पर्सनल लोन के लिए आवेदन करते समय मूल्यांकन करने के लिए तीन महत्वपूर्ण कारण जाने .

पर्सनल लोन (Personal Loan) वितरण में भारी उछाल के बीच, भारतीय रिजर्व बैंक (आरबीआई) ने बैंकों और गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) दोनों को चेतावनी दी है। हाल ही में 6 अक्टूबर, 2023 को आयोजित मौद्रिक नीति समिति (एमपीसी) की बैठक के दौरान, आरबीआई गवर्नर शक्तिकांत दास ने पर्सनल लोन वितरित करते समय कठोर परिश्रम के महत्व को रेखांकित किया। नतीजतन, पर्सनल लोन प्राप्त करना अब उधारकर्ताओं के लिए बड़ी चुनौतियाँ पैदा कर सकता है।

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यदि आपको विभिन्न वित्तीय दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्सनल लोन की आवश्यकता है, तो तीन महत्वपूर्ण कारकों के संबंध में सतर्कता बरतना अनिवार्य है। ये विचार ब्याज दर (Interest Rate) और आपके क्रेडिट स्कोर (Credit Score) का आकलन करने के अतिरिक्त हैं:

पर्सनल लोन पर लगने वाली फीस और शुल्क.

पर्सनल लोन लोनदाता आमतौर पर प्रोसेसिंग फीस (Processing Fees) लगाते हैं, जो एक लोनदाता से दूसरे लोनदाता में काफी भिन्न हो सकता है। उदाहरण के लिए,

• आईसीआईसीआई बैंक लागू करों के साथ 3% प्रोसेसिंग फीस लेता है.
• एक्सिस बैंक की फीस 0.5% से 2.5% तक होती है।
• कोटक महिंद्रा बैंक लगभग 3% प्रोसेसिंग फीस और अतिरिक्त वस्तु एवं सेवा कर (GST) लागू करता है.
• भारतीय स्टेट बैंक (एसबीआई) लोन राशि का 1% प्रोसेसिंग फीस लगाता है, न्यूनतम 1,000 रुपये और एक जीएसटी के साथ अधिकतम 10,000 रुपये.
• एचडीएफसी बैंक 4,999 रुपये तक का प्रोसेसिंग फीस और टैक्स ले सकता है।

प्रोसेसिंग फीस के अलावा, बैंक अन्य शुल्क भी लगा सकते हैं, जैसे स्टांप शुल्क , समान मासिक किस्त (ईएमआई) डिशऑनर चार्ज (ईएमआई भुगतान चूक जाने की स्थिति में), कलेक्शन चार्ज (जब बैंक को अतिदेय भुगतान की वसूली के लिए आपसे मिलने की आवश्यकता होती है) ), और अधिक। स्टांप फीस आम तौर पर लागू दरों पर आधारित होते हैं, जबकि अन्य फीस आम तौर पर 200 रुपये से 500 रुपये तक होते हैं, साथ ही लागू कर भी

कुछ बैंक अतिदेय किस्तों पर ब्याज के रूप में छूटी हुई ईएमआई के लिए जुर्माना लगाते हैं। उदाहरण के लिए

• एक्सिस बैंक अतिदेय किस्तों पर 24% प्रति वर्ष (2% प्रति माह के बराबर) का पेनल्टी इंटरेस्ट लगाता है।
• एसबीआई 25,000 रुपये तक के लोन पर पेनल्टी इंटरेस्ट नहीं लगाता है। हालाँकि, उस सीमा से अधिक की लोन राशि के लिए, यदि अनियमितता एक महीने से अधिक समय तक बनी रहती है, तो बैंक लागू ब्याज दर के अलावा अतिदेय राशि पर 2% प्रति वर्ष का पेनल्टी इंटरेस्ट लगा सकता है।

इसके अलावा, यदि आप पहली ईएमआई का भुगतान करने के बाद अपना लोन रद्द करने का निर्णय लेते हैं तो लोन कैंसिलेशन फीस (Loan Cancellation Fees) लागू हो सकता है। उदाहरण के लिए, आईसीआईसीआई बैंक लोन कैंसिलेशन फीस के रूप में 3,000 रुपये और करों का एक निश्चित शुल्क लेता है। अंत में, यदि आप समय से पहले अपना लोन चुकाने का विकल्प चुनते हैं तो फॉर क्लोजर चार्जेस (Forclosure Charges) लगाया जा सकता है। यह शुल्क आम तौर पर जीएसटी के अलावा, बकाया मूलधन का 2% से 5% तक होता है।

इसलिए, अपने लोन आवेदन पर आगे बढ़ने से पहले इन सभी शुल्कों की सावधानीपूर्वक तुलना करना आवश्यक है।

पर्सनल लोन पर मिलने वाले ऑफर और प्रमोशन.

लोनदाता आपको कम ब्याज दरों या अन्य समान प्रोत्साहनों पर भविष्य के टॉप-अप लोन (Top Up Loan) के आकर्षक प्रस्तावों के साथ लुभाने का प्रयास कर सकते हैं। हालाँकि, ऐसे प्रस्तावों का मूल्यांकन करते समय सावधानी बरतने की सलाह दी जाती है। यदि आपको वास्तव में टॉप-अप लोन (Top Up Loan) की आवश्यकता नहीं है, तो इन प्रलोभनों का विरोध करना सबसे अच्छा है। कभी-कभी, ये लोन फ्लोटिंग ब्याज दरों से बंधे हो सकते हैं, जो शुरू में निश्चित दरों से कम हमको दिखाई देते हैं लेकिन भविष्य में ब्याज दरें (Interest Rate) बढ़ने पर संभावित रूप से अधिक महंगे हो जाते हैं। लोन देने से पहले हमेशा बारीक विवरण की अच्छी तरह समीक्षा करें।

पर्सनल लोन की भुगतान क्षमता.

हालाँकि लोन प्राप्त करना अपेक्षाकृत सरल लग सकता है, लेकिन यह ध्यान रखना महत्वपूर्ण है कि इसे चुकाने के लिए अंततः आप ही जिम्मेदार हैं। स्पष्ट पुनर्भुगतान योजना (Repayment Schemes ) के बिना पर्याप्त लोन लेने से प्रतिकूल परिणाम हो सकते हैं, जिसमें क्षतिग्रस्त क्रेडिट स्कोर और लोन डिफ़ॉल्ट के कारण संभावित कानूनी जटिलताएं शामिल हैं। ऐसे मामलों में, आपको जुर्माना एवं यहां तक कि कानूनी कार्रवाई का भी सामना करना पड़ सकता है।

संक्षेप में, पर्सनल लोन के लिए आवेदन करने से पहले, इन तीन महत्वपूर्ण कारकों पर सावधानीपूर्वक विचार करना अनिवार्य है। अच्छी जानकारी होने से आप अधिक विवेकपूर्ण और जिम्मेदार उधार निर्णय लेने में सक्षम होंगे।”

FAQ :- पर्सनल लोन