Personal Loan देते समय, बैंक केवल उधारकर्ता के CIBIL Score से अधिक का आकलन करते हैं; वे पुनर्भुगतान क्षमता को मापने के लिए तीन महत्वपूर्ण अनुपातों की भी जांच करते हैं। आमतौर पर जोर दिए जाने वाले CIBIL Score से परे, बैंक इन अनुपातों को यह सुनिश्चित करने के लिए नियोजित करते हैं कि उधारकर्ता पुनर्भुगतान दायित्वों को पूरा कर सकता है या नहीं समयबद्ध तरीके से। यहां तीन अनुपात हैं जिन पर वित्तीय संस्थान CIBIL Score के साथ विचार करते हैं:
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Debt-to-Income (DTI) Ratio (ऋण-से-आय (डीटीआई) अनुपात).
Loan Approval करने से पहले, बैंक Loan-से-आय अनुपात का मूल्यांकन करते हैं, जिसकी गणना मासिक Loan भुगतान की सकल वेतन से तुलना करके की जाती है। कम डीटीआई अनुपात Loan स्वीकृति की संभावना को बढ़ाता है। यह अनुपात उधारकर्ता की मौजूदा वित्तीय प्रतिबद्धताओं और डिस्पोजेबल आय में अंतर्दृष्टि प्रदान करता है।
EMI/NMI Ratio (ईएमआई/एनएमआई अनुपात).
EMI/NMI Ratio Loan Approval Process में एक महत्वपूर्ण कारक है। यह मौजूदा और प्रस्तावित ईएमआई के लिए आवंटित शुद्ध मासिक आय के हिस्से की गणना करता है। 50-55 प्रतिशत की सीमा के भीतर का अनुपात आम तौर पर स्वीकार्य है। हालाँकि, इस सीमा से अधिक होने पर उच्च ब्याज दरें हो सकती हैं या बैंकों द्वारा Loan देने में अनिच्छा भी हो सकती है।
Loan-to-Value Ratio (LTV) (ऋण-से-मूल्य अनुपात (एलटीवी) ).
आवास Loan में विशेष रूप से प्रासंगिक, Loan-से-मूल्य अनुपात Loan राशि की तुलना संपार्श्विक के मूल्य से करके जोखिम का आकलन करता है। यह अनुपात Loan देने वाली संस्था द्वारा निर्धारित नियमों और शर्तों को प्रभावित करते हुए, Loan की सुरक्षा निर्धारित करने में सहायता करता है।
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जबकि ये अनुपात उधारकर्ता के वित्तीय स्वास्थ्य का एक व्यापक अवलोकन प्रदान करते हैं, बैंक व्यक्ति के CIBIL Score पर भी विचार करते हैं:
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CIBIL Score .
CIBIL स्कोर, 300 से 900 तक, क्रेडिट इतिहास और पुनर्भुगतान व्यवहार के आधार पर किसी व्यक्ति की साख को दर्शाता है। उच्च स्कोर Loan के लिए बेहतर पात्रता का प्रतीक है। एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखने से विभिन्न लाभ मिलते हैं, जैसे आसान और अधिक किफायती Loan अनुमोदन, पूर्व-अनुमोदित Loan प्रस्ताव और तत्काल ऋण की संभावना।
अच्छे CIBIL Score के लाभ:
एक अनुकूल CIBIL स्कोर आसान और लागत प्रभावी Loan स्वीकृतियों के द्वार खोलता है। बैंक आमतौर पर Loan देने से पहले इस स्कोर का आकलन करते हैं, जिससे पूर्व-अनुमोदित ऑफर और त्वरित Loan प्रसंस्करण जैसे संभावित लाभ मिलते हैं।
ख़राब सिबिल स्कोर के नुकसान:
इसके विपरीत, कम CIBIL स्कोर चुनौतियाँ पैदा करता है:
Loan स्वीकृति में कठिनाई
बैंक, लघु वित्त बैंक और एनबीएफसी डिफ़ॉल्ट की चिंताओं के कारण ऋण स्वीकृत करने में संकोच कर सकते हैं।
उच्च ब्याज दरें .
स्वीकृत होने पर भी, कम CIBIL स्कोर वाले उधारकर्ताओं को उच्च ब्याज दरों का सामना करना पड़ सकता है क्योंकि ऋणदाता जोखिम को कम करने का प्रयास करते हैं।
उच्च बीमा प्रीमियम:
खराब क्रेडिट स्कोर वाले व्यक्तियों के साथ जुड़े उच्च जोखिम प्रोफ़ाइल की आशा करते हुए, बीमा कंपनियां उच्च प्रीमियम की मांग कर सकती हैं।
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गृह और कार Loan प्राप्त करने में चुनौतियाँ:
गृह या कार Loan प्राप्त करना समस्याग्रस्त हो जाता है, अक्सर उच्च ब्याज दरों और संपार्श्विक जैसी अतिरिक्त आवश्यकताओं के साथ।
Loan प्रसंस्करण में देरी:
बैंक दस्तावेजों की कठोरता से जांच करते हैं, जिससे Loan मंजूरी और वितरण में देरी होती है। यहां तक कि सुरक्षित Loan को भी अधिक जांच और लंबे समय तक प्रसंस्करण समय का सामना करना पड़ सकता है।
वित्तीय लेनदेन को आसान बनाने और उधार लेने की प्रक्रिया में अनुकूल शर्तें हासिल करने के लिए एक अच्छा सिबिल स्कोर बनाए रखना महत्वपूर्ण है।
