Loans Against Credit Cards : विशेषताएं, शुल्क और जोखिम जाने ?

Loans Against Credit Cards : यदि आपको नकदी की आवश्यकता है तो, उस परिस्थिति में क्रेडिट कार्ड तो बहुत फायदेमंद नहीं हो सकता है, लेकिन आपके द्वारा अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग करके लोन के लिए आवेदन किया जा सकता हैं।

यदि आपके द्वारा Loans Against Credit Cards से लिया जाता है तो इसके लिए भी आपको पर्सनल लोन की तरह ही कोलेटरल की आवश्यकता नहीं होती है। लेकिन यह पर्सनल लोन नहीं होता है यह विकल्प मात्र कार्ड धारकों के लिए ही उपलब्ध होता है।

जैसा कि आप सब जानते ही हैं कि क्रेडिट कार्ड का उपयोग ऑनलाइन भुगतान के लिए किया जाता है, लेकिन यह भुगतान भी क्रेडिट कार्ड कंपनी द्वारा निर्धारित नगद निकासी की सीमा पर आधारित होती है।

लेकिन यदि आपको अधिक नगद निकासी की आवश्यकता होती है तो यह क्रेडिट लिमिट पर्याप्त नहीं होती है।

इसके अलावा यदि आपके द्वारा Loans Against Credit Cards लिया जाता है तो उसमें ब्याज दर भी कम होती है नगद निकासी की तुलना मैं,

आमतौर पर उधारकर्ता को यह लोन राशि बैंक ड्राफ्ट के रूप में दी जाती है। जिसे बैंक खाते में ट्रांसफर किया जाता है।

क्रेडिट कार्ड लोन अधिकतर प्री-अप्रूव्ड होता है, यदि कार्ड धारक की क्रेडिट हिस्ट्री अच्छी होती है तो वह बहुत आसानी से Loans Against Credit Cards का लाभ उठा सकता हैं।

आइए जानते हैं Loans Against Credit Cards Features के बारे में।

लोन अगेंस्ट क्रेडिट कार्ड प्री-अप्रूव्ड लोन होता है, क्योंकि क्रेडिट कार्ड कंपनी के पास कार्डधारक की सभी जानकारी उपलब्ध होती हैं, इसीलिए कार्डधारक के द्वारा जैसे ही लोन का विकल्प चुना जाता हैं, लोग तुरंत ही स्वीकार हो जाता है।

आसान समान मासिक किश्तें (ईएमआई)(EMI).

आमतौर पर, लोन प्रदाता के द्वारा भुगतान के लिए विभिन्न पुनर्भुगतान की समय सीमा पेश की जाती है। उदाहरण के लिए यदि Axis Bank की बात करें तो उनके द्वारा भुगतान की समय सीमा 12 महीने से लेकर अधिकतम 60 महीने तक हो सकती है।

Quick Disbursal .

इस केस में Loan Disbursal आमतौर पर तेजी से होता है क्योंकि यह Pre-Approved होता है, एवं स्वीकृत लोन राशि आपके बैंक खाते में तुरंत ट्रांसफर कर दी जाती है। एचडीएफसी बैंक के द्वारा OTP Verification के लिए केवल HDFC Credit Card Number और Registered Mobile Number मांगता है। एक बार यह Verified हो जाने के बाद, Loan Transfer किया जाता है।

ऑनलाइन माध्यम से आवेदन की सुविधा.

Loans Against Credit Cards के लिए यदि आपका आवेदन करना है बैंक शाखा जाने की आवश्यकता नहीं होती है। इसके लिए आप लोग लोनप्रदाता की वेबसाइट एवं मोबाइल एप्लीकेशन के माध्यम से आवेदन कर सकते हैं। क्योंकि इसमें किसी प्रकार की कोई Paper Work की आवश्यकता नहीं होती है।

क्योंकि आपके सभी दस्तावेज लोनप्रदाता के पास पहले से उपलब्ध होते हैं, आपका लोन क्रेडिट कार्ड पर उपलब्ध क्रेडिट सीमा के अधीन है।

कुछ बैंक के द्वारा कार्डधारक के क्रेडिट उपयोग, Repayment History और Cash Withdrawal Limit के आधार पर अपने विवेकानुसार ग्राहक की Credit Limit से भी अधिक लोन राशि प्रदान करते हैं।

Loans Against Credit Cards Fees.

प्रोसेसिंग फीस: प्रत्येक उधारदाताओं के द्वारा लोन उपलब्ध करवाने के लिए प्रोसेसिंग फीस ली जाती है। प्रोसेसिंग फीस अलग-अलग उधारदाताओं के लिए अलग-अलग होते हैं। उदाहरण के लिए, यदि HDFC Bank Processing Fees की बात करें तो वह ₹999 एवं जीएसटी अतिरिक्त है।

हालांकि, प्रत्येक आवेदन को आवेदन करने से पूर्व लोनप्रदाता के द्वारा ली जा रही सभी फीस, के बारे में जांच करनी चाहिए, कहे कोई छुपी हुई फीस तो नहीं है।

अक्सर बहुत से लोनप्रदाताओं के द्वारा फीस के बारे में छुपाया जाता है। जैसा कि बाउंसिंग चार्जेस एवं अन्य, नहीं बताए जाते हैं जब तक कि उनसे पूछा ना जाए।

ब्याज दर: Loans Against Credit Cards पर जो ब्याज दर लगती है वह क्रेडिट कार्ड से की गई खरीदारी पर लगने वाली ब्याज दर की तुलना में कम होती है। लेकिन Personal Loan की तुलना में Credit Card Loan पर ब्याज दरें अधिक होती हैं। आम तौर पर, Personal Loan Interest Rate लगभग 11-12% होता है, लेकिन Credit Card Loan Interest Rate 20 % या उससे भी अधिक हो सकता है।

प्री-क्लोज़र चार्ज: लोनप्रदाता के द्वारा लोन राशि का कुछ हिस्सा या पूरा पहले जमा कराने पर Pre-Closure Penalty भी लगती हैं। आमतौर पर, यह 12 महीनों के लिए स्वीकृत होती है, लोन भुगतान अवधि अधिक हो सकती है। इसके अलावा, कुछ लोनप्रदाताओं के द्वारा मैच्योरिटी से पूर्व यदि कुछ पार्ट्स में भुगतान करना चाहते हैं तो उसके लिए भी शुल्क लिया जाता हैं।

लोन डिफ़ॉल्ट फीस : यदि कोई लोन भुगतान में चूक करता है, तो यह लोनप्रदाता के द्वारा निर्धारित लोन डिफ़ॉल्ट फीस के अधीन आता है। BankBazaar.com के सीईओ आदित्य शेट्टी कहते हैं, ” Unsecured Loans पर डिफॉल्ट करना महंगा है। चूंकि यहां Secured Loans Interest Rate की तुलना में अधिक हैं, भुगतान न करने पर फाइन और हाई इंटरेस्ट फीस लग सकता है। इससे डिफॉल्टर का Credit Score भी गिर जाता है।”

डिफ़ॉल्ट के मामले में Credit Score के लिए जोखिम.

लोन अगेंस्ट क्रेडिट कार्ड असुरक्षित लोन की श्रेणी में आता है इसीलिए असुरक्षित लोन की श्रेणी में सुरक्षित की तुलना में अधिक ब्याज दर होती है। यदि उधारकर्ता के द्वारा इसके भुगतान में कोई डिफॉल्ट किया जाता है तो उधारकर्ता का Credit Score एवं Credit History बहुत गंभीर रूप से प्रभावित कर सकता है, जिसके कारण से भविष्य में उधार लेने में मुश्किलें आ सकती हैं।

शेट्टी बताते हैं, की ” 700 से कम क्रेडिट स्कोर वाले खरीदारों को खराब क्रेडिट स्कोर में रखा जाता है, इनको भविष्य में लिए गए Loan पर अधिक ब्याज दर का भुगतान करना होगा। लोनप्रदाता के द्वारा इसको सेटल करने का प्रयास किया जाता , जिसमें उधारकर्ता अपने बचे लोन का भुगतान कर दे लेकिन इसके पश्चात भी क्रेडिट स्कोर क्षति से नहीं बचा पाएगा।”

इसलिए बाजार में उपलब्ध लोन के विभिन्न विकल्पों में, पर्सनल लोन में लागत क्रेडिट कार्ड लोन के मुकाबले कम होती है। इसलिए जब बहुत आवश्यक हो तभी क्रेडिट कार्ड लोन लेने का विचार करना चाहिए।

शेट्टी कहते हैं, ”आपको अपने विकल्पों पर विचार करना चाहिए और हो सकता है कि हमेशा एक दूसरे से बेहतर न हो। ब्याज दरों में फर्क पड़ता है, और आपको उस विकल्प के साथ जाना चाहिए जो विभिन्न लागतों और प्रसंस्करण समय को अनुकूलित करता है।”

यदि उधारकर्ता के द्वारा डिफ़ॉल्ट होता है तो उसका प्रभाव उधारकर्ता की साख पर बहुत अधिक पड़ता है। इसलिए, Credit Card Loan के लिए आवेदन करने से पूर्व लोन संबंधित सभी पहलू जैसे लागत एवं लाभ का मूल्यांकन करना चाहिए।